ניתן לאחד מגוון רחב של חובות, כולל: 1) הלוואות אישיות – הלוואות שנלקחו מבנקים או חברות אשראי. 2) חובות כרטיסי אשראי – יתרות חוב בכרטיסי אשראי שונים. 3) משיכות יתר – חובות הנובעים ממשיכת יתר בחשבונות הבנק. 4) הלוואות סטודנטים – במקרים מסוימים ניתן לאחד גם הלוואות אלו. 5) הלוואות רכב – בתנאי שאין שעבוד על הרכב. 6) חובות לרשויות – במקרים מסוימים ניתן לאחד גם חובות למס הכנסה או לרשויות אחרות. חשוב לציין שלא כל סוגי החובות ניתנים לאיחוד בכל מקרה, והדבר תלוי במדיניות הגוף המממן ובמצבו הפיננסי של הלווה.
השפעת איחוד הלוואות על דירוג האשראי יכולה להיות מורכבת: 1) השפעה קצרת טווח – בטווח הקצר, ייתכן שתהיה ירידה קלה בדירוג עקב הבדיקה הקשה (hard inquiry) שמבוצעת בעת הגשת הבקשה להלוואה חדשה. 2) השפעה ארוכת טווח – בטווח הארוך, איחוד הלוואות יכול דווקא לשפר את דירוג האשראי אם הוא מוביל לתשלומים סדירים יותר ולהפחתת היחס בין החוב להכנסה. 3) סגירת חשבונות ותיקים – סגירת חשבונות אשראי ותיקים עשויה להשפיע לרעה על אורך ההיסטוריה האשראית. 4) שיפור ביחס ניצול האשראי – אם האיחוד מפחית את סך החוב או מגדיל את מסגרת האשראי, זה עשוי לשפר את היחס בין החוב למסגרת האשראי ולהעלות את הדירוג. 5) עמידה בתשלומים – תשלום סדיר של ההלוואה המאוחדת יתרום לשיפור הדירוג לאורך זמן. חשוב לזכור שההשפעה על דירוג האשראי משתנה מאדם לאדם ותלויה במצב האשראי הכולל.
בחירת ההצעה הטובה ביותר לאיחוד הלוואות דורשת התחשבות במספר גורמים: 1) שיעור הריבית – חפשו את הריבית הנמוכה ביותר, אך שימו לב אם מדובר בריבית קבועה או משתנה. 2) תקופת ההחזר – בדקו כיצד אורך תקופת ההחזר משפיע על ההחזר החודשי ועל סך הריבית שתשלמו. 3) עמלות ועלויות נלוות – התחשבו בכל העלויות, כולל עמלות פתיחת תיק, דמי טיפול ועמלות שוטפות. 4) גמישות בתנאי ההלוואה – בדקו אם יש אפשרות לפירעון מוקדם ללא קנס או לשינוי תנאי ההלוואה בעתיד. 5) מוניטין המלווה – בחרו מלווה אמין עם מוניטין טוב בשוק. 6) תנאי זכאות – ודאו שאתם עומדים בכל תנאי הזכאות של ההצעה. 7) השוואת העלות הכוללת – חשבו את העלות הכוללת של ההלוואה לאורך כל תקופת ההחזר והשוו בין ההצעות השונות.
למרות היתרונות, איחוד הלוואות טומן בחובו גם מספר סיכונים פוטנציאליים: 1) הגדלת סך החוב – פריסת החוב על פני תקופה ארוכה יותר עלולה להגדיל את סך הריבית המשולמת. 2) אובדן נכסים – אם ההלוואה המאוחדת מגובה בנכס (כמו בית), קיים סיכון לאובדן הנכס במקרה של אי עמידה בתשלומים. 3) חזרה להתנהגות בזבזנית – הקלה בנטל החובות עלולה לגרום לחזרה להרגלי צריכה בעייתיים. 4) עלויות נסתרות – עמלות ועלויות נלוות עלולות להפוך את האיחוד ליקר יותר מהמצב הקודם. 5) השפעה על דירוג אשראי – כפי שצוין קודם, עשויה להיות השפעה זמנית שלילית על דירוג האשראי. 6) אובדן הטבות – איחוד עלול לגרום לאובדן הטבות שהיו קשורות להלוואות המקוריות. 7) מורכבות משפטית – במקרים מסוימים, איחוד הלוואות עלול להיות מורכב מבחינה משפטית ולדרוש ייעוץ מקצועי.
