מהם לוחות סילוקין ואיך הם משפיעים על תשלומי המשכנתא?
לוחות סילוקין הם לוחות זמנים ותחשיבים שמגדירים את אופן פריסת התשלומים של המשכנתא לאורך השנים.
הלוחות משפיעים ישירות על גובה ההחזר החודשי, גובה הריבית המצטברת, והיחס בין תשלומי הקרן והריבית לאורך התקופה.
אילו סוגי לוחות סילוקין קיימים כיום ?
ישנם שלושה לוחות סילוקין עיקריים בתחום המשכנתאות:
1.לוח שפיצר
2.לוח קרן שווה
3. לוח בלון (גרייס)
כל לוח מתנהל בצורה שונה, וכל אחד מהם מתאים לצרכים כלכליים שונים של הלווים.
1. לוח שפיצר
**כיצד עובד לוח שפיצר?**
בלוח זה, תשלום המשכנתא החודשי נשאר קבוע לאורך כל התקופה.
בתחילת ההלוואה, רוב ההחזר החודשי הולך לריבית ורק חלק קטן ממנו לקרן.
עם הזמן, ככל שקרן ההלוואה קטנה, חלק גדול יותר מהתשלום החודשי עובר להחזר הקרן.
מהם היתרונות של לוח שפיצר ?
– **יציבות**:
התשלומים החודשיים קבועים, מה שמספק תחושת יציבות ותכנון תקציבי קל יותר.
– **נוחות**:
לוח זה פשוט להבנה ולניהול, ומתאים לרוב הלווים.
**מהם החסרונות?**
– **ריבית גבוהה יותר בהתחלה**:
בתחילת המשכנתא, מרבית התשלומים הולכים לכיסוי הריבית ולא לקרן, מה שמוביל לכך שהלווה משלם ריבית מצטברת גבוהה יותר לאורך התקופה.
– **עלויות מצטברות**:
לאורך חיי המשכנתא, הלווה עשוי לשלם סכומים גבוהים יותר בריבית בהשוואה ללוחות אחרים.
**דוגמה מספרית**:
נניח שהלווה לוקח משכנתא של 1,000,000 ₪ בריבית של 3% לתקופה של 20 שנה.
בלוח שפיצר, התשלום החודשי יעמוד על כ-5,550 ₪ בכל חודש לאורך כל התקופה. בתחילת ההלוואה, כ-70% מהתשלום החודשי יוקדש לריבית ורק 30% להחזר הקרן.
—
2. לוח קרן שווה
כיצד עובד לוח קרן שווה?
בלוח זה, הקרן מחולקת לתשלומים שווים לאורך חיי ההלוואה. כלומר, בכל חודש הלווה משלם סכום קבוע להחזר הקרן, כאשר תשלום הריבית מחושב על היתרה שנותרה מהקרן.
כתוצאה מכך, התשלומים החודשיים הולכים ויורדים עם הזמן.
**מהם היתרונות של לוח קרן שווה?**
– **פחות ריבית מצטברת**:
כיוון שהחזר הקרן הוא שווה, תשלומי הריבית הולכים וקטנים עם הזמן, ולכן הלווה משלם פחות ריבית כוללת לעומת לוח שפיצר.
– **ירידת תשלומים עם הזמן**:
ההחזר החודשי יורד עם הזמן, מה שיכול להקל על הלווה לאחר מספר שנים.
**מהם החסרונות?**
– **החזר חודשי גבוה בהתחלה**:
בתחילת הדרך, ההחזרים החודשיים גבוהים יותר מאשר בלוח שפיצר, ולכן הלוח הזה פחות מתאים למי שזקוק להחזרים חודשיים נמוכים בהתחלה.
**דוגמה מספרית**:
בהנחה של משכנתא של 1,000,000 ₪ בריבית של 3% לתקופה של 20 שנה, החזר הקרן החודשי יעמוד על 4,167 ₪ (1,000,000 ₪ חלקי 240 חודשים). בתחילת ההלוואה, התשלום הכולל יהיה כ-7,500 ₪ לחודש, ולאחר מספר שנים, התשלום החודשי ירד בהדרגה ויגיע לכ-4,200 ₪ לחודש.
—
3. לוח בלון (גרייס)
**כיצד עובד לוח בלון?**
בלוח זה, הלווה משלם רק את הריבית על ההלוואה לאורך תקופת המשכנתא, ואילו הקרן נשארת לתשלום בסוף התקופה, בתשלום אחד או במספר תשלומים גדולים.
**מהם היתרונות של לוח בלון?**
– **החזרים חודשיים נמוכים**: בתקופת המשכנתא, ההחזרים החודשיים נמוכים במיוחד כיוון שמשלמים רק את הריבית.
– **גמישות כלכלית**: מתאים למי שצופה הכנסות גבוהות יותר בעתיד, כמו הכנסות ממכירת נכס, או צפי לשיפור כלכלי משמעותי.
**מהם החסרונות?**
– **תשלום גדול בסוף התקופה**: יש לשלם את הקרן במלואה בתום התקופה, מה שיכול להיות מאתגר אם לא מתכוננים לכך בצורה נכונה.
– **ריבית גבוהה**: בסופו של דבר, עלות הריבית הכוללת תהיה גבוהה כיוון שהקרן אינה קטנה במהלך התקופה.
**דוגמה מספרית**:
נניח שהלווה לקח משכנתא של 1,000,000 ₪ בריבית של 3% לתקופה של 5 שנים בלוח בלון. לאורך התקופה, הלווה ישלם רק את הריבית החודשית, שהיא כ-2,500 ₪ לחודש, ואילו בסוף התקופה ישלם את הקרן המלאה של 1,000,000 ₪.
**איזה לוח סילוקין מתאים ביותר?**
הבחירה בין לוחות הסילוקין תלויה בצרכים האישיים של הלווה:
– **לוח שפיצר**
מתאים ללווים המחפשים יציבות בתשלומים לאורך כל התקופה, גם אם העלות הכוללת עשויה להיות גבוהה יותר.
– **לוח קרן שווה**
מתאים ללווים שיכולים להתמודד עם תשלומים גבוהים יותר בתחילת ההלוואה, ומעוניינים להפחית את הריבית המצטברת לאורך התקופה.
– **לוח בלון** מתאים למי שזקוק להחזרים נמוכים בטווח הקצר, ויש לו תוכנית ברורה לסיום ההלוואה במלואה בתום התקופה.
סיכום ,
הבנה מעמיקה של לוחות הסילוקין השונים מאפשרת ללווים לקבל החלטות מושכלות ולבנות משכנתא שתואמת את הצרכים והיכולות הכלכליות שלהם.
