מהי משכנתא? הסבר בסיסי והגדרת מושגי יסוד
מהי בעצם משכנתא?
משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח שניתנת לצורך רכישת נכס נדל"ן, בדרך כלל דירה או בית.
הנכס עצמו משמש כבטוחה להלוואה, כלומר במקרה של אי תשלום, הבנק יכול לתפוס את הנכס.
המילה "משכנתא" מגיעה מהמילה "משכון", שמשמעותה שעבוד או ערבון.
איך עובדת משכנתא?
כאשר אתם לוקחים משכנתא, הבנק מלווה לכם סכום כסף גדול לרכישת הנכס.
אתם מתחייבים להחזיר את הסכום הזה, בתוספת ריבית, במשך תקופה ארוכה – בדרך כלל בין 20 ל-30 שנה. ההחזר מתבצע בתשלומים חודשיים קבועים.
מהם סוגי המשכנתאות הנפוצים בישראל?
בישראל קיימים מספר סוגי משכנתאות:
- משכנתא בריבית קבועה : הריבית נשארת קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה.
- משכנתא בריבית משתנה : הריבית משתנה בהתאם לתנאי השוק, בדרך כלל כל כמה שנים.
- משכנתא מעורבת : שילוב של מסלולי ריבית קבועה ומשתנה.
- משכנתא צמודת מדד : הקרן והריבית צמודות למדד המחירים לצרכן.
- משכנתא לא צמודה : הקרן והריבית אינן צמודות למדד.
מהו החזר חודשי?
ההחזר החודשי הוא הסכום שאתם משלמים לבנק מדי חודש כדי להחזיר את המשכנתא.
סכום זה מורכב מהחזר של חלק מהקרן (הסכום שלוויתם) וחלק מהריבית.
מה זה תקופת החזר?
תקופת ההחזר היא משך הזמן שבו אתם אמורים להחזיר את המשכנתא במלואה.
בישראל, תקופות ההחזר הנפוצות נעות בין 20 ל-30 שנה, אך יכולות להיות גם קצרות או ארוכות יותר.
מהו הון עצמי?
ההון העצמי הוא הסכום שאתם משקיעים מכספכם ברכישת הנכס. בישראל, נדרש בדרך כלל הון עצמי של לפחות 25% מערך הנכס.
ככל שההון העצמי שלכם גבוה יותר, כך תנאי המשכנתא שתקבלו עשויים להיות טובים יותר.
מהי משכנתא ממונפת?
משכנתא ממונפת היא משכנתא שבה סכום ההלוואה גבוה ביחס לשווי הנכס.
בישראל, בנק ישראל מגביל את שיעור המימון המקסימלי ל-75% משווי הנכס לרוב הרוכשים.
מהו לוח סילוקין?
לוח סילוקין הוא מסמך המפרט את תוכנית התשלומים של המשכנתא לאורך כל תקופת ההלוואה.
הוא מציג את החלוקה של כל תשלום חודשי בין קרן לריבית, ואת יתרת החוב המשתנה לאורך הזמן.
מהי זכאות למשכנתא?
זכאות למשכנתא היא הטבה שהמדינה מעניקה לאזרחים העומדים בקריטריונים מסוימים, כמו זוגות צעירים או עולים חדשים.
הזכאות יכולה לכלול הלוואה בתנאים מועדפים או מענק.
מהו מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא הוא תהליך שבו לוקחים הלוואה חדשה כדי לפרוע את המשכנתא הקיימת, בדרך כלל כדי לשפר את תנאי ההלוואה (למשל, להוריד את הריבית או לשנות את תקופת ההחזר).
מהי עמלת פירעון מוקדם?
עמלת פירעון מוקדם היא תשלום שהבנק עשוי לגבות אם אתם מחליטים לפרוע את המשכנתא לפני תום התקופה המקורית.
העמלה נועדה לפצות את הבנק על אובדן הרווח מהריבית העתידית.
סיכום
זכרו, לקיחת משכנתא היא החלטה כלכלית משמעותית.
חשוב להבין את כל המושגים והתנאים לפני שאתם חותמים על הסכם המשכנתא.
מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי שיוכל לעזור לכם לנווט בין האפשרויות השונות ולבחור את המסלול המתאים ביותר עבורכם.
