### משכנתאות ללקוחות מסורבי אשראי – פתרונות אפשריים
שוק המשכנתאות מציע מגוון רחב של פתרונות ללווים בעלי דירוג אשראי טוב ויכולת כלכלית יציבה, אך מה קורה כשמדובר בלווים שמסורבים על ידי הבנקים בשל דירוג אשראי נמוך או בעיות כלכליות קודמות? ללקוחות מסורבי אשראי ישנן אפשרויות פחות מסורתיות, אך עדיין יש דרכים שיכולות לאפשר להם לקבל משכנתא למרות הקשיים.
מאמר זה יפרט את הסיבות המרכזיות לסירוב אשראי מצד הבנקים, ויציג את הפתרונות האפשריים ללקוחות שמעוניינים לרכוש נכס אך נתקלים בקשיים בשל דירוג אשראי נמוך.
#### מדוע לקוחות מסורבים לקבלת משכנתא?
1. **דירוג אשראי נמוך**
דירוג האשראי של הלקוח מהווה את אחד הגורמים המרכזיים שמשפיעים על החלטת הבנק האם לאשר משכנתא. בנקים ומוסדות פיננסיים בוחנים את היסטוריית האשראי של הלווה כדי להעריך את הסיכון שכרוך בהענקת ההלוואה. לקוחות עם היסטוריית אשראי גרועה, כולל פיגורים בתשלומים, חובות לא משולמים או חובות בהליכי גבייה, עשויים להיתקל בסירוב מצד הבנקים.
2. **הכנסה לא יציבה או לא מספיקה**
הכנסה קבועה ויציבה היא קריטריון נוסף שהבנקים בודקים כדי להבטיח שהלווה יוכל להחזיר את המשכנתא. לקוחות שאין להם הכנסה קבועה, כמו עצמאים בעלי הכנסה משתנה, או כאלו שיש להם הכנסה נמוכה שלא מספיקה לכיסוי תשלומי המשכנתא, עשויים למצוא את עצמם מסורבים.
3. **יחס חוב להכנסה גבוה (DTI)**
לקוחות שיש להם חובות רבים יחסית להכנסתם עלולים להיתקל בקושי בקבלת משכנתא. הבנקים מעדיפים להעניק משכנתאות ללווים שיש להם יכולת כלכלית לעמוד בתשלומים נוספים מבלי להכביד יתר על המידה על תקציבם החודשי.
4. **עבודה לא רציפה או חוסר יציבות תעסוקתית**
חוסר יציבות בתעסוקה – אם מדובר בשינויים תכופים בעבודה, תקופות אבטלה ארוכות או חוסר ותק במקום עבודה קבוע – עלול להרתיע את הבנק, כי זה מצביע על סיכון גבוה יותר של אי-עמידה בתשלומים.
#### פתרונות אפשריים ללווים מסורבי אשראי
למרות האתגרים שניצבים בפני לווים בעלי דירוג אשראי נמוך, ישנם פתרונות שונים שיכולים לאפשר להם בכל זאת לקבל משכנתא.
1. **שיפור דירוג האשראי**
אחד הפתרונות היעילים ביותר עבור לווים מסורבי אשראי הוא לעבוד על שיפור דירוג האשראי שלהם. זהו תהליך שיכול לקחת זמן, אך בסופו של דבר עשוי להעלות את הסיכויים לקבלת משכנתא בתנאים טובים יותר.
כמה דרכים לשיפור דירוג האשראי:
– תשלום חשבונות וחובות בזמן.
– צמצום חובות קיימים, במיוחד בכרטיסי אשראי.
– הימנעות מפתיחת חשבונות אשראי חדשים בתקופה הקרובה.
– שמירה על מסגרת אשראי נמוכה ושימוש מושכל בכרטיסי אשראי.
2. **פנייה למלווים חוץ-בנקאיים**
לקוחות שנדחו על ידי הבנקים יכולים לפנות למלווים חוץ-בנקאיים או לחברות מימון פרטיות. גופים אלו לרוב פחות מחמירים בדרישות האשראי שלהם, ולכן יכולים להציע פתרונות גם ללקוחות בעלי דירוג אשראי נמוך.
יש לזכור כי מלווים חוץ-בנקאיים גובים לרוב ריבית גבוהה יותר מאשר הבנקים המסורתיים, ולכן חשוב לבחון את תנאי ההלוואה בזהירות לפני קבלת ההחלטה.
3. **משכנתאות בליווי ערב או שותף**
אם אין לכם מספיק כוח אשראי לקבל משכנתא לבדכם, תוכלו לשקול להיעזר בערב או שותף שיש לו דירוג אשראי גבוה ויציבות כלכלית. ערב או שותף יכול להקטין את הסיכון בעיני הבנק ובכך להעלות את הסיכויים לאישור המשכנתא.
חשוב להדגיש כי הערב או השותף לוקחים על עצמם סיכון כלכלי במקרה שבו לא תעמדו בהחזרים, ולכן יש לדון בנושא זה בצורה פתוחה וברורה עם מי שמעוניין לקחת חלק בעסקה.
4. **משכנתא בדרגה שנייה על נכס קיים**
אם יש בבעלותכם נכס קיים, תוכלו לשקול נטילת משכנתא שנייה על הנכס שלכם. הלוואה זו מאפשרת לכם להשתמש בהון העצמי שבנכס כדי לקבל מימון נוסף, למרות שהבנק מסרב לאשר הלוואה חדשה.
המשכנתא בדרגה שנייה עלולה להיות בריבית גבוהה יותר מהמשכנתא המקורית, אך היא עשויה לסייע במימון רכישת הנכס החדש.
5. **פריסת תשלומים ארוכה יותר**
במידה וההחזר החודשי הוא מה שמקשה עליכם לקבל אישור למשכנתא, ניתן לשקול להאריך את תקופת ההחזר. פריסת המשכנתא לתקופה ארוכה יותר תאפשר לכם להפחית את ההחזר החודשי ולשפר את יחס ההכנסה לחוב (DTI).
כמובן, פריסת תשלומים ארוכה יותר פירושה תשלום כולל גבוה יותר על ההלוואה, אך אם זו האופציה שתאפשר לכם לקבל את המשכנתא הנדרשת, היא עשויה להיות הפתרון הנכון בטווח הקצר.
6. **משא ומתן על תנאי המשכנתא**
אם קיבלתם סירוב מהבנק, זה לא תמיד הסוף. במקרים מסוימים תוכלו לנסות לנהל משא ומתן על תנאי ההלוואה. לדוגמה, תוכלו להציע להעלות את ההון העצמי שאתם מביאים לעסקה, או להראות התחייבות לשיפור כלכלי בעתיד (כגון חוזה עבודה חדש).
לעיתים בנקים יהיו מוכנים לשקול מחדש את הבקשה אם תציגו שינויים מהותיים במצב הכלכלי או האשראי שלכם.
#### לסיכום
לקוחות מסורבי אשראי אינם צריכים לוותר על חלום רכישת הנכס שלהם. ישנם פתרונות רבים בשוק שיכולים לסייע להם לקבל משכנתא, למרות דירוג האשראי הנמוך או המצב הכלכלי המאתגר. חשוב להבין את הגורמים שהובילו לסירוב, לשפר את המצב הכלכלי ככל הניתן, ולבחון אפשרויות אלטרנטיביות כמו מלווים חוץ-בנקאיים, ערב או שותף, או פריסת תשלומים ארוכה יותר.
כדי לקבל את ההחלטה הנכונה, מומלץ מאוד לפנות לייעוץ מקצועי שיכול לסייע בבחינת כל האפשרויות הקיימות ולהתאים את הפתרון הנכון למצב הכלכלי והאישי שלכם.
