איך מתמודדים עם סירוב לקבלת משכנתא? מדריך מלא להתמודדות עם סירוב מבנקים
בקשת משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות והמשמעותיות בחיים של כל אחד מאתנו.
עם זאת, לא מעט אנשים חווים סירוב מהבנק בשלב כלשהו של תהליך הבקשה.
עבור רבים, הסירוב הזה יכול להיראות כמו מכה קשה בדרך לחלום לרכוש נכס, אך חשוב להבין שהסירוב אינו סוף הדרך. ישנם צעדים שניתן לנקוט כדי לשפר את הסיכויים לקבלת משכנתא בעתיד.
במאמר זה נעמיק בסיבות האפשריות לסירוב, וניתן טיפים מעשיים שיעזרו לכם להתמודד עם הסירוב ולשפר את הסיכויים לקבלת אישור למשכנתא בהמשך הדרך.
סיבות עיקריות לסירוב מבנק
1. דירוג אשראי נמוך :
דירוג אשראי נמוך הוא אחת הסיבות הנפוצות לסירוב בקבלת משכנתא.
הבנקים מסתמכים על דירוג האשראי שלכם כדי להעריך את יכולתכם להחזיר את ההלוואה.
אם יש לכם היסטוריה של תשלומים מאוחרים, חובות לא משולמים או כרטיסי אשראי במצב רע, סביר להניח שתיתקלו בקשיים בקבלת משכנתא.
2. הון עצמי לא מספיק :
אחת הדרישות הבסיסיות של הבנקים היא שהלווה יביא הון עצמי בשיעור מסוים מערך הנכס שהוא רוכש.
אם אין לכם מספיק הון עצמי, הבנק עשוי לראות בכם כלווים בסיכון גבוה ולסרב להעניק לכם משכנתא.
3. הכנסה לא מספקת או לא יציבה :
הכנסה נמוכה או לא יציבה היא עוד גורם שיכול להוביל לסירוב.
הבנקים רוצים לוודא שיש לכם הכנסה קבועה שמספיקה לכסות את התשלומים החודשיים על המשכנתא.
אם ההכנסה שלכם לא עומדת בקריטריונים שהבנק קובע, ייתכן שתתקלו בסירוב.
4. יחס חוב להכנסה גבוה :
יחס חוב להכנסה (DTI – Debt to Income) הוא מדד המראה כמה מההכנסה שלכם כבר מוקדשת להחזרי הלוואות קיימות.
אם יחס החוב להכנסה שלכם גבוה, הבנק עשוי לחשוש שלא תוכלו לעמוד בהחזרים נוספים על המשכנתא.
5. גיל ומצב בריאותי :
במקרים מסוימים, הבנקים עשויים לשקול גם את הגיל ואת המצב הבריאותי של הלווה.
אנשים מבוגרים או כאלה שסובלים ממחלות כרוניות עלולים להיתקל בקשיים בקבלת משכנתא, במיוחד אם הם נמצאים בסיכון שלא לסיים את תקופת ההלוואה.
צעדים מעשיים לאחר סירוב לקבלת משכנתא :
אם קיבלתם סירוב מהבנק, הדבר החשוב ביותר הוא לא להיבהל. ישנם צעדים שתוכלו לנקוט כדי לשפר את הסיכויים שלכם לקבלת משכנתא בהמשך.
1. בדיקת הסיבות לסירוב :
השלב הראשון לאחר סירוב הוא להבין בדיוק למה נדחתה הבקשה שלכם. פנו לבנק ובקשו הסבר מפורט.
במקרים רבים תוכלו לקבל מידע ספציפי על הנושאים שיש לשפר, כמו דירוג האשראי או היחס בין ההכנסות לחובות שלכם.
2. שיפור דירוג האשראי :
אם דירוג האשראי שלכם הוא הסיבה לסירוב, מומלץ לבדוק את הדו"ח האשראי שלכם ולבחון היכן אפשר להשתפר.
תשלום חובות קיימים בזמן, סגירת כרטיסי אשראי לא פעילים והורדת חובות קיימים יוכלו לשפר את הדירוג שלכם לאורך זמן.
3. הגדלת ההון העצמי :
אחת הדרכים לשפר את הסיכוי לקבל משכנתא היא להגדיל את ההון העצמי.
זה יכול להיות באמצעות חסכונות אישיים, הלוואות ממשפחה או אפילו מכירת נכסים קיימים.
ככל שיהיה לכם יותר הון עצמי, כך תופחת רמת הסיכון עבור הבנק, ויעלו הסיכויים לאישור ההלוואה.
4. שיפור היחס חוב להכנסה :
במידה ויחס החוב להכנסה שלכם גבוה, תוכלו לנסות לצמצם חובות קיימים לפני שאתם מגישים שוב בקשה למשכנתא.
תוכלו לפרוע הלוואות קטנות, לצמצם את השימוש בכרטיסי אשראי, ואפילו לשקול דחייה של רכישת הנכס עד שיחס זה ישתפר.
5. בחינת הלוואות חוץ בנקאיות :
אם הבנק סירב לבקשה שלכם, ייתכן שכדאי לבחון אפשרות להלוואה מחוץ למערכת הבנקאית.
קיימות חברות פיננסיות שמציעות הלוואות ללקוחות שהבנק סירב להם.
למרות שמדובר בדרך כלל בריביות גבוהות יותר, זו יכולה להיות אפשרות זמנית שתאפשר לכם להתקדם.
6. מציאת ערבים או שותפים לרכישה :
אם אתם מתקשים לקבל משכנתא בעצמכם, שיתוף פעולה עם בן משפחה או חבר כערב או שותף לרכישת הנכס יכול להגדיל את סיכויי האישור.
הבנק עשוי להיות מוכן לאשר את המשכנתא בתנאים טובים יותר אם יש ערבים בעלי כושר החזר גבוה.
7. משא ומתן עם הבנק :
לעיתים ניתן לשנות את עמדת הבנק באמצעות משא ומתן. נסו לדבר עם היועץ למשכנתאות שלכם ולראות אם יש דרך לשפר את תנאי הבקשה.
הבנק עשוי להיות פתוח למשא ומתן אם תציעו, לדוגמה, להעלות את ההון העצמי או להציג ערב חזק יותר.
8. שינוי תוכניות הנכס :
ייתכן שהבנק רואה סיכון גבוה ברכישת הנכס הספציפי שהגשתם עבורו בקשה.
במקרים כאלו, תוכלו לבחון אפשרות לרכישת נכס זול יותר או במיקום שונה, דבר שיקטין את הסיכון עבור הבנק ויכול לשפר את סיכויי האישור.
לסיכום
סירוב לקבלת משכנתא הוא ללא ספק רגע לא נעים, אך הוא בהחלט לא סוף הדרך.
על ידי ניתוח הסיבות לסירוב, שיפור הגורמים שהובילו לדחייה ובחינת אפשרויות נוספות, תוכלו לשפר את הסיכויים שלכם לקבלת משכנתא בהמשך הדרך.
