השימוש בכספי פנסיה לצורך השלמת הון עצמי יכול להיות פתרון אטרקטיבי, אך חשוב להבין את ההשלכות: 1) הקטנת החיסכון לגיל פרישה – משיכת כספים מקרן הפנסיה מקטינה את הסכום שיעמוד לרשותכם בגיל פרישה. 2) אובדן רווחים עתידיים – הכספים שנמשכו לא ימשיכו לצבור רווחים בקרן הפנסיה. 3) השפעה על הטבות מס – משיכת כספים מקרן פנסיה עלולה להשפיע על הטבות המס שלכם. 4) מגבלות על המשיכה – קיימות מגבלות על הסכום שניתן למשוך ועל התנאים למשיכה. לכן, חיוני להתייעץ עם יועץ פנסיוני לפני קבלת החלטה כזו.
כן, ישנן מספר אפשרויות לקבלת הלוואה להשלמת ההון העצמי: 1) הלוואה משלימה מהבנק – חלק מהבנקים מציעים הלוואות משלימות להון העצמי, אם כי בתנאים פחות נוחים מהמשכנתא עצמה. 2) הלוואה ממקום העבודה – כפי שצוין קודם, מקומות עבודה רבים מציעים הלוואות בתנאים מועדפים. 3) הלוואה מחברות חוץ-בנקאיות – ישנן חברות המתמחות במתן הלוואות להשלמת הון עצמי. 4) הלוואה מבני משפחה – זו אפשרות גמישה יותר, אך חשוב להסדיר אותה בהסכם כתוב. חשוב לזכור כי כל הלוואה נוספת תשפיע על יכולת ההחזר הכוללת שלכם, ולכן יש לשקול אותה בזהירות.
שותפות משפחתית ברכישת דירה יכולה להיות פתרון יעיל להשלמת ההון העצמי, אך יש לה יתרונות וחסרונות: יתרונות: 1) אפשרות לרכוש נכס יקר יותר. 2) חלוקת הסיכון הפיננסי. 3) תמיכה משפחתית בתהליך הרכישה. חסרונות: 1) סיכון ליחסים המשפחתיים במקרה של חילוקי דעות. 2) מורכבות בקבלת החלטות משותפות לגבי הנכס. 3) קושי אפשרי ביציאה מהשותפות בעתיד. 4) השפעה על זכאות להטבות מס לדירה ראשונה. חשוב מאוד לערוך הסכם משפטי מפורט המגדיר את כל היבטי השותפות כדי למנוע אי הבנות בעתיד.
ישנן מספר אסטרטגיות יעילות לחיסכון עבור ההון העצמי: 1) תקציב מובנה – צרו תקציב חודשי מפורט וקבעו סכום קבוע לחיסכון. 2) אוטומציה – הגדירו העברה אוטומטית לחשבון חיסכון בכל תחילת חודש. 3) צמצום הוצאות – זהו הוצאות לא הכרחיות וצמצמו אותן. 4) הגדלת הכנסות – חפשו דרכים להגדיל את ההכנסה, כמו עבודה נוספת או מכירת פריטים שאינכם צריכים. 5) השקעות – שקלו השקעות בסיכון נמוך לטווח קצר עד בינוני. 6) שימוש בבונוסים ומענקים – הקדישו כל הכנסה חד פעמית לחיסכון. 7) אתגרי חיסכון – השתתפו באתגרי חיסכון כמו "אתגר 52 שבועות" להגברת המוטיבציה.
כן, קיימות מספר תוכניות ממשלתיות שיכולות לסייע בהשלמת ההון העצמי: 1) מחיר למשתכן – תוכנית זו מציעה דירות במחיר מופחת, מה שמקטין את סכום ההון העצמי הנדרש. 2) מענק לחיילים משוחררים – חיילים משוחררים זכאים למענק שניתן להשתמש בו לרכישת דירה. 3) משכנתא מוגדלת לזכאי משרד השיכון – זכאים מסוימים יכולים לקבל משכנתא בתנאים מועדפים, המקטינה את הצורך בהון עצמי. 4) קרן לעידוד רכישת דירות – בערים מסוימות, הממשלה מציעה הלוואות בתנאים מועדפים לרוכשי דירה ראשונה. חשוב לבדוק את הזכאות שלכם לתוכניות אלו ולהתעדכן בתנאים העדכניים.
