הזמן הנדרש לחיסכון ההון העצמי משתנה מאוד בין אדם לאדם ותלוי בגורמים רבים כמו רמת ההכנסה, הוצאות קבועות, ומחיר הנכס המבוקש. עם זאת, בהנחה של חיסכון של כ-20% מההכנסה החודשית, יכול לקחת בין 3 ל-5 שנים לצבור את ההון העצמי המינימלי הנדרש לדירה ממוצעת. חשוב לזכור שככל שתחסכו יותר, כך תוכלו לקבל תנאי משכנתא טובים יותר. על פי הנחיות בנק ישראל, ככל שההון העצמי גבוה יותר, כך ניתן לקבל אחוז מימון גבוה יותר במשכנתא.
למרות שזה יכול להיות מפתה, בדרך כלל לא מומלץ לקחת הלוואה להשלמת ההון העצמי. ראשית, הבנקים מתייחסים להלוואות אלו כאל חלק מהמשכנתא, מה שעלול להגדיל את אחוז המימון מעבר למותר על פי הנחיות בנק ישראל. שנית, זה מגדיל את נטל ההחזרים החודשיים שלכם. עם זאת, במקרים מסוימים, כמו כאשר ההלוואה היא בתנאים מועדפים (למשל, הלוואה מהמעסיק או מקרובי משפחה), זה יכול להיות פתרון סביר. תמיד כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות לפני קבלת החלטה כזו.
כן, ישנן מספר אפשרויות להקטין את ההון העצמי הנדרש. אחת האפשרויות היא לחפש דירות במסגרת תוכניות ממשלתיות כמו "מחיר למשתכן" או "דירה במחיר מופחת", שבהן מחיר הדירה נמוך יותר. אפשרות נוספת היא לבדוק זכאות למשכנתא מוגדלת, למשל לחיילים משוחררים או לזכאי משרד השיכון, שיכולה להקטין את הצורך בהון עצמי. בנוסף, ניתן לשקול רכישת דירה באזורי פריפריה או בערים מתפתחות, שם מחירי הדירות נמוכים יותר. זכרו גם שעל פי חוק הלוואות לדיור, ניתן לקבל משכנתא בשיעור של עד 75% משווי הנכס, כך שהגדלת ההון העצמי מעבר ל-25% יכולה לשפר את תנאי המשכנתא שתקבלו.
שימוש בכספי פיצויים יכול להיות אפשרות טובה להשלמת ההון העצמי, אך חשוב לשקול זאת בזהירות. על פי פקודת מס הכנסה, משיכת כספי פיצויים לצורך רכישת דירה ראשונה יכולה להיות פטורה ממס בתנאים מסוימים. עם זאת, חשוב לזכור שכספי הפיצויים מיועדים גם לספק רשת ביטחון כלכלית, ומשיכתם עלולה להשפיע על העתיד הפיננסי שלכם. מומלץ להתייעץ עם יועץ מס או יועץ פיננסי לפני קבלת החלטה כזו.
