בשוק הפיננסי המורכב של היום, אנשים רבים מתמודדים עם חובות מצטברים ממגוון מקורות – כרטיסי אשראי, הלוואות אישיות, הלוואות רכב ועוד.
כאשר הלווים מוצאים את עצמם תחת עומס של חובות, אחת האפשרויות שעשויות להציע הקלה היא משכנתא לסגירת חובות.
זהו כלי פיננסי שבו ניתן להשתמש במשכנתא קיימת או חדשה כדי לאחד את כל החובות להלוואה אחת, עם החזרים חודשיים נמוכים יותר ופריסה ארוכה יותר.
משכנתא לסגירת חובות: מתי זה כדאי ואיך זה עובד?
מהי משכנתא לסגירת חובות?
משכנתא לסגירת חובות היא סוג של הלוואה שבאמצעותה ניתן לאחד חובות קיימים ממגוון מקורות לתוך משכנתא אחת, שתהיה מכוסה כנגד הנכס.
משמעות הדבר היא שהלוואה חדשה נלקחת כנגד שווי הנכס, והסכום שמתקבל משמש לכיסוי כל החובות הנוכחיים.
המטרה היא לסגור את כל ההלוואות ולהשאיר החזר חודשי אחד שמבוסס על תנאי המשכנתא, אשר לרוב נושא ריבית נמוכה יותר מהלוואות אחרות כמו הלוואות אישיות או כרטיסי אשראי.
#### כיצד פועלת משכנתא לסגירת חובות?
תהליך של משכנתא לסגירת חובות מתחיל בהערכת שווי הנכס שלכם. בנקים ומוסדות פיננסיים בוחנים את שווי הנכס ביחס להלוואות הקיימות ואת ההון העצמי שצברתם בנכס. ההון העצמי הזה מאפשר להגדיל את המשכנתא הקיימת או לקחת משכנתא חדשה, כאשר הסכום הנוסף שנלקח משמש לסגירת החובות.
לדוגמה, אם יש לכם נכס ששוויו 1.5 מיליון ש"ח, ויתרת המשכנתא שלכם היא 700,000 ש"ח, אתם עשויים להיות זכאים להגדיל את המשכנתא לסכום של עד 1.05 מיליון ש"ח (בהנחה שתנאי הבנק מאפשרים מימון של עד 70% משווי הנכס). עם הסכום הנוסף תוכלו לסגור הלוואות אחרות וליהנות מהחזר חודשי אחד במקום ניהול מספר החזרים עם ריביות גבוהות.
#### יתרונות של משכנתא לסגירת חובות
1. **הפחתת ההחזר החודשי**
כאשר מאחדים הלוואות וחובות לתוך משכנתא, ההחזר החודשי בדרך כלל נמוך יותר, משום שמשכנתאות נפרסות על תקופות ארוכות יותר (20-30 שנה) ומוצעות לרוב בריביות נמוכות יותר מהלוואות אישיות וכרטיסי אשראי. הפחתת ההחזר החודשי יכולה להקל על הלווים שנמצאים במצוקה כלכלית ולהגדיל את תזרים המזומנים החודשי שלהם.
2. **ריבית נמוכה יותר**
חובות בכרטיסי אשראי והלוואות אישיות נושאים לרוב ריביות גבוהות מאוד. לעומת זאת, משכנתאות נחשבות להלוואות עם ריביות נמוכות יחסית, בזכות העובדה שהן מבוססות על בטוחה – הנכס. כך שהמרת חובות למשכנתא יכולה להוזיל את ההוצאה הכללית על ריביות.
3. **פישוט ניהול החובות**
במקום לנהל מספר החזרים חודשיים לכל הלוואה או חוב, משכנתא לסגירת חובות מאחדת את כל ההלוואות לתשלום חודשי אחד. זה מקל על ניהול התקציב החודשי ומספק יותר וודאות.
4. **שיפור דירוג האשראי**
סגירת חובות קיימים כמו חובות בכרטיסי אשראי והלוואות קטנות יכולה לשפר את דירוג האשראי שלכם בטווח הארוך. דירוג אשראי גבוה יותר עשוי לעזור בעתיד בקבלת הלוואות בתנאים טובים יותר.
#### חסרונות של משכנתא לסגירת חובות
1. **הגדלת תקופת ההחזר**
איחוד חובות למשכנתא מאריך בדרך כלל את תקופת ההחזר של החובות, מה שאומר שעל אף שההחזר החודשי נמוך יותר, בסופו של דבר תשלמו יותר ריבית לאורך כל חיי ההלוואה. יש לקחת בחשבון את העלות הכוללת של המהלך, ולא רק את ההחזר החודשי.
2. **סיכון לאובדן הנכס**
כאשר לוקחים משכנתא לסגירת חובות, יש לזכור שהנכס שלכם משמש כבטוחה. אם תתקשו לעמוד בתשלומים, אתם עלולים להיכנס להליכי עיקול, ובמקרים קיצוניים – לאבד את הנכס.
3. **תחושת ביטחון מדומה**
איחוד החובות לתוך משכנתא עשוי להשרות תחושת ביטחון מדומה, כאילו הבעיה הכלכלית נפתרה. בפועל, אתם עדיין מחויבים להחזיר את החוב – רק בפריסה ארוכה יותר. יש לנהוג במשנה זהירות לאחר איחוד החובות כדי להימנע מלקיחת חובות חדשים, שעלולים להחזיר אתכם לנקודת ההתחלה.
4. **עמלות ועלויות נוספות**
נטילת משכנתא חדשה או הגדלת משכנתא קיימת עשויה להיות כרוכה בעמלות נוספות כמו עמלות פתיחת תיק, שמאות, ביטוח משכנתא, ועלויות נלוות אחרות. חשוב להבין את כל העלויות המעורבות במהלך לפני קבלת ההחלטה.
#### מתי כדאי לשקול משכנתא לסגירת חובות?
משכנתא לסגירת חובות עשויה להיות פתרון מתאים במקרים הבאים:
1. **כאשר הריביות על החובות גבוהות משמעותית מריבית המשכנתא**
אם החובות שלכם נושאים ריבית גבוהה בהרבה מזו של המשכנתא, כמו למשל כרטיסי אשראי בריביות של 10%-20%, איחוד החובות עשוי להוזיל את העלות הכוללת של ההלוואות.
2. **כאשר אתם מתקשים לעמוד בהחזרים חודשיים גבוהים**
אם אתם מתקשים לשלם את ההחזרים החודשיים על החובות שלכם, הפחתת ההחזר החודשי באמצעות משכנתא לסגירת חובות עשויה לספק לכם הקלה כלכלית זמנית.
3. **כאשר אתם מחפשים לפשט את ניהול החובות**
ניהול מספר הלוואות, כרטיסי אשראי וחובות נוספים יכול להיות מבלבל ומלחיץ. איחוד החובות למשכנתא אחת יכול לפשט את תהליך התשלום ולהקל על ניהול הכספים.
#### לסיכום
משכנתא לסגירת חובות היא כלי פיננסי שיכול לסייע לאנשים להתמודד עם חובות מצטברים ולפשט את ניהול החובות שלהם. עם זאת, זהו מהלך שדורש שיקול דעת והבנה מעמיקה של ההשלכות – הן בטווח הקצר והן בטווח הארוך. הפחתת ההחזר החודשי עשויה להקל על הלחץ הכלכלי בטווח המידי, אך בטווח הארוך תשלום כולל גבוה יותר עלול לפגוע ביציבות הפיננסית שלכם.
לפני קבלת החלטה על משכנתא לסגירת חובות, מומלץ לפנות לייעוץ פיננסי מקצועי, לבחון את כל האפשרויות העומדות לרשותכם, ולוודא שהמהלך מתאים למצבכם הכלכלי הנוכחי ולתוכניות העתידיות שלכם.
