לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות ביותר בחיינו. חלק בלתי נפרד מתהליך זה הוא בחירת ביטוח המשכנתא המתאים.
במאמר זה נסביר על סוגי ביטוחי המשכנתא, כיצד לחשב את הסכום הנדרש, ונציע אסטרטגיות לחיסכון בעלויות הביטוח.
שאלה : מהם סוגי ביטוחי המשכנתא העיקריים והכיסוי שהם מספקים?
תשובה : ישנם שלושה סוגים עיקריים של ביטוחי משכנתא:
- ביטוח חיים למשכנתא :
– מטרה: הבטחת החזר יתרת המשכנתא במקרה של פטירת בעל הפוליסה.
– כיסוי: משלם את יתרת המשכנתא לבנק במקרה של מות המבוטח.
– חשיבות: מגן על המשפחה מפני הצורך להמשיך בתשלומי המשכנתא או למכור את הבית.
- ביטוח מבנה :
– מטרה: הגנה על המבנה עצמו מפני נזקים פיזיים.
– כיסוי: מכסה נזקים למבנה כתוצאה מאירועים כמו שריפה, רעידת אדמה, הצפה וכו'.
– חשיבות: נדרש על ידי הבנקים כתנאי למתן המשכנתא.
- ביטוח אובדן כושר עבודה :
– מטרה: הבטחת המשך תשלומי המשכנתא במקרה של אובדן יכולת העבודה.
– כיסוי: מספק הכנסה חודשית במקרה של אי-יכולת לעבוד עקב מחלה או תאונה.
– חשיבות: מבטיח את המשך תשלומי המשכנתא גם במצבים של אובדן הכנסה זמני או קבוע.
שאלה : כיצד לחשב את סכום הביטוח הנדרש?
תשובה : חישוב סכום הביטוח הנדרש תלוי בסוג הביטוח:
- ביטוח חיים למשכנתא :
– הסכום צריך להיות שווה ליתרת המשכנתא.
– יש לעדכן את סכום הביטוח מדי שנה בהתאם ליתרת המשכנתא המשתנה.
– נוסחה: סכום ביטוח = יתרת המשכנתא הנוכחית
- ביטוח מבנה :
– יש לחשב את עלות הבנייה מחדש של הנכס (לא כולל ערך הקרקע).
– נוסחה: סכום ביטוח = שטח המבנה במ"ר X עלות בנייה למ"ר
– לדוגמה: עבור דירה בשטח 100 מ"ר, עם עלות בנייה של 5,000 ₪ למ"ר: 100 X 5,000 = 500,000 ₪
- ביטוח אובדן כושר עבודה :
– הסכום צריך לכסות לפחות את ההחזר החודשי של המשכנתא.
– מומלץ לבטח 75% מההכנסה החודשית הכוללת.
– נוסחה: סכום ביטוח חודשי = max(החזר משכנתא חודשי, 75% מההכנסה החודשית)
שאלה : מהן האסטרטגיות העיקריות לחיסכון בעלויות הביטוח?
תשובה : ישנן מספר דרכים לחסוך בעלויות ביטוח המשכנתא:
- השוואת מחירים :
– בדקו הצעות ממספר חברות ביטוח.
– השתמשו באתרי השוואת מחירים מקוונים.
– אל תהססו לנהל משא ומתן על המחיר.
- רכישת ביטוח נפרד מהבנק :
– לרוב, רכישת ביטוח ישירות מחברת ביטוח זולה יותר מרכישה דרך הבנק.
– הבנק מחויב לקבל ביטוח מכל חברה שתבחרו, כל עוד הוא עומד בדרישות.
- התאמת סכום הביטוח :
– עדכנו את סכום הביטוח מדי שנה בהתאם ליתרת המשכנתא המשתנה.
– אל תבטחו יותר מהנדרש.
- בחירת מסלול ביטוח מתאים :
– עבור ביטוח חיים, שקלו מסלול "ריזיקו יורד" שבו סכום הביטוח יורד עם הזמן בהתאם ליתרת המשכנתא.
– עבור ביטוח מבנה, בחרו בהשתתפות עצמית גבוהה יותר תמורת פרמיה נמוכה יותר.
- שילוב ביטוחים :
– בדקו אפשרות לשלב ביטוח משכנתא עם ביטוחים אחרים (כמו ביטוח חיים כללי) לקבלת הנחה.
- תשלום שנתי :
– שלמו את הפרמיה בתשלום שנתי אחד במקום בתשלומים חודשיים לחיסכון בעמלות.
שאלה : באילו מקרים כדאי לשקול ביטוחים נוספים?
תשובה : מעבר לביטוחים הבסיסיים, ישנם מצבים בהם כדאי לשקול ביטוחים נוספים:
- ביטוח תכולה :
– מתי: אם יש לכם רכוש יקר ערך בבית.
– למה: מגן על תכולת הבית מפני גניבה, נזק או אובדן.
- ביטוח מחלות קשות :
– מתי: אם יש היסטוריה משפחתית של מחלות מסוימות.
– למה: מספק סכום חד פעמי במקרה של אבחון מחלה קשה, שיכול לשמש להחזר המשכנתא או לטיפולים רפואיים.
ביטוח נכות מוחלטת ותמידית :
– מתי: אם עבודתכם כרוכה בסיכון גבוה.
– למה: מספק פיצוי חד פעמי במקרה של נכות קבועה, שיכול לשמש לפירעון המשכנתא.
- ביטוח אחריות צד ג' :
– מתי: אם אתם מתגוררים בבית פרטי או מחזיקים בחיות מחמד.
– למה: מגן מפני תביעות של צד שלישי בגין נזקים שנגרמו בשטח הנכס שלכם.
- ביטוח רעידות אדמה :
– מתי: אם אתם גרים באזור בעל סיכון גבוה לרעידות אדמה.
– למה: מספק כיסוי נוסף מעבר לביטוח המבנה הבסיסי במקרה של נזק מרעידת אדמה.
לסיכום,,
בחירת ביטוח המשכנתא הנכון היא החלטה חשובה שיכולה להשפיע משמעותית על הביטחון הפיננסי שלכם ושל משפחתכם.
חשוב לבחון את הצרכים האישיים שלכם, להשוות בין אפשרויות שונות, ולבחור את הכיסוי המתאים ביותר.
זכרו כי חיסכון בעלויות הביטוח לא צריך לבוא על חשבון הכיסוי הנדרש. התייעצות עם יועץ ביטוח מקצועי יכולה לעזור לכם לקבל החלטה מושכלת שתתאים לצרכים ולתקציב שלכם.
