האם המפקח על הבנקים יגביל את מבצעי המשכנתא 80/20? כל מה שצריך לדעת
המפקח על הבנקים צפוי להיפגש בקרוב עם ראשי החטיבות העסקיות של הבנקים המובילים בישראל.
הפגישה, שתתקיים מיד לאחר החג, תתמקד בנושא בוער במיוחד: הסיכונים המתגברים בשוק הנדל"ן והחשיפה של הבנקים אליהם.
שני נושאים מרכזיים יעמדו על הפרק: האשראי שהבנקים מעניקים לקבלנים וליזמים, ומבצעי המשכנתאות 80/20 שהפכו לטרנד מוביל בשוק.
המצב בשטח: נתונים ומגמות
בחודשים האחרונים אנו עדים לעלייה משמעותית בהיקף האשראי שהבנקים מעניקים לענף הנדל"ן.
נכון לסוף 2023, היקף האשראי לענף הבנייה והנדל"ן עמד על למעלה מ-400 מיליארד שקלים, עלייה של כ-15% לעומת השנה הקודמת.
במקביל, מבצעי המשכנתאות 80/20 הפכו לכלי שיווקי מרכזי של הבנקים, המאפשר ללווים לקבל מימון של עד 80% מערך הנכס בריבית אטרקטיבית.
החששות של הרגולטור
הפיקוח על הבנקים מביע דאגה משני היבטים מרכזיים:
1. חשיפה מוגברת לסיכוני אשראי:
– עלייה בהיקף ההלוואות לקבלנים
– גידול במינוף של חברות נדל"ן
– השפעת הריבית הגבוהה על יכולת ההחזר
2. **השפעת מבצעי 80/20:
– עידוד לקיחת משכנתאות גבוהות
– חשש מהגדלת הסיכון המערכתי
– השפעה על מחירי הדיור
מבצעי 80/20: הטוב, הרע והמורכב
מבצעי 80/20 מאפשרים ללווים לקבל משכנתא בתנאים משופרים, כאשר 80% מסכום ההלוואה ניתן בריבית אטרקטיבית.
היתרונות ברורים: נגישות גבוהה.
יותר למימון ותשלום חודשי נמוך יותר. אולם, הרגולטור חושש שהמבצעים הללו:
– מעודדים לקיחת משכנתאות גבוהות מדי
– מגדילים את הסיכון במערכת הבנקאית
– תורמים לעליית מחירי הדיור
ההשלכות האפשריות על השוק
בעקבות הפגישה, ייתכנו מספר תרחישים:
1. **הגבלת מבצעי 80/20:
– קביעת תקרה למימון בריבית מועדפת
– הגבלת היקף המבצעים
– דרישה להון עצמי גבוה יותר
2. **הידוק מדיניות האשראי לקבלנים:
– העלאת דרישות ההון העצמי
– הגברת הפיקוח על פרויקטים
– בחינה מדוקדקת של חוסן פיננסי
המשמעות ללקוחות ?
עבור מי שמתכנן לקחת משכנתא בחודשים הקרובים:
– **כדאי לבחון אפשרויות מימון**- עוד לפני החלטות הפיקוח
– **לשקול מבצעים קיימים** – תוך הבנת המשמעויות ארוכות הטווח
– **להכין תכנית גיבוי** – למקרה של שינוי במדיניות
המלצות מעשיות :
1. למתכננים רכישת דירה:
– בחינת אפשרויות מימון מגוונות
– הכנת הון עצמי משמעותי
– תכנון תקציבי מדויק
2. לבעלי משכנתא קיימת:
– בחינת כדאיות מחזור
– הערכת יכולת ההחזר לטווח ארוך
– התייעצות עם מומחה
שורה תחתונה
**חשוב לדעת:
השינויים הצפויים בשוק המשכנתאות עשויים להשפיע משמעותית על יכולת המימון של רוכשי דירות.
מומלץ להיערך מראש עם תכנית פיננסית מסודרת ולשקול את צעדיכם בתבונה.
התייעצות עם יועץ משכנתאות מקצועי יכולה לחסוך כסף רב בטווח הארוך.
אודות הכותב
**ניסים בן ישעיהו**
יועץ משכנתאות מוסמך, MBA' עם התמחות בליווי פיננסי של רכישת נדל"ן. בעל ניסיון של 10 שנים בענף, מלווה מאות משפחות בתהליכי מימון מורכבים.
מומחה במציאת פתרונות מימון יצירתיים ובהתאמת המשכנתא המיטבית לצרכי הלקוח.
צור קשר
📱 טלפון: 0533089650
📧 אימייל: nissimyb@gmail.com
**מעוניינים בייעוץ אישי?
אשמח להעניק לכם ייעוץ ראשוני ללא התחייבות. צרו קשר עוד היום לתיאום פגישת היכרות.
