כדאי לשקול איחוד הלוואות כאשר: 1) יש לכם מספר הלוואות קטנות עם ריביות גבוהות. 2) אתם מתקשים לנהל את התשלומים החודשיים המרובים. 3) הדירוג האשראי שלכם השתפר מאז לקיחת ההלוואות המקוריות, מה שעשוי לאפשר לכם לקבל ריבית נמוכה יותר. 4) אתם מעוניינים לפשט את ניהול החובות שלכם. חשוב לוודא שהריבית הכוללת על ההלוואה המאוחדת נמוכה מממוצע הריביות על ההלוואות הקיימות.
מחזור משכנתא כדאי לשקול כאשר: 1) חלה ירידה משמעותית בריביות בשוק מאז לקיחת המשכנתא המקורית. 2) השתפר מצבכם הכלכלי ואתם מעוניינים לקצר את תקופת ההחזר. 3) אתם זקוקים להקטנת ההחזר החודשי (גם אם זה כרוך בהארכת תקופת ההחזר). 4) תנאי המשכנתא הנוכחיים אינם מתאימים למצבכם הכלכלי הנוכחי. חשוב לבדוק שהחיסכון הצפוי גדול מעלויות המחזור.
ההבדל העיקרי הוא בסוג החובות שכל אחד מהפתרונות מטפל בהם. איחוד הלוואות מתמקד באיחוד של מספר חובות קטנים (כמו הלוואות אישיות, חובות כרטיסי אשראי) להלוואה אחת גדולה. מחזור משכנתא, לעומת זאת, מתייחס ספציפית להחלפת המשכנתא הקיימת בחדשה. בנוסף, מחזור משכנתא בדרך כלל כרוך בביטחונות (הנכס עצמו), בעוד שאיחוד הלוואות יכול להיות עם או בלי ביטחונות.
כן, בהחלט ניתן לשלב בין השניים. למעשה, זו אסטרטגיה נפוצה למי שיש לו גם משכנתא וגם חובות נוספים. בתהליך זה, ניתן למחזר את המשכנתא ובאותה הזדמנות לכלול בה גם חובות נוספים. זה יכול לפשט את ניהול החובות ולעתים להוביל לחיסכון כולל בריבית. עם זאת, חשוב לבחון בקפידה את הכדאיות הכלכלית של מהלך כזה, כי הוא עלול להאריך את תקופת החזר המשכנתא
הסיכונים העיקריים כוללים: 1) הארכת תקופת החוב הכוללת, מה שעלול להגדיל את סך הריבית המשולמת לאורך זמן. 2) עלויות פתיחה וסגירה של הלוואות, שעלולות לקזז את החיסכון. 3) בעיות בתזרים המזומנים אם ההחזר החודשי גדל. 4) במקרה של מחזור משכנתא, סיכון לאובדן הנכס אם לא עומדים בתשלומים. 5) פגיעה אפשרית בדירוג האשראי אם לוקחים הלוואה חדשה גדולה. חשוב לשקול את כל ההיבטים לפני קבלת החלטה.
